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“高息”存款持续清退 银行揽储压力未解

来源:中国经营报 2020-06-22 15:51:49

记者了解到,自去年以来监管严查的智能存款以及结构性存款,都在一定程度上抬高了银行负债端成本。随着“高息”存款不断被整治,银行负债端成本也逐渐下降,但受访中小银行特别是地方性银行及民营银行人士均表示,负债成本下降并不代表揽储压力下降,未来在规范的存款市场,更需要策略和提升投研能力来维护客户关系和保持市场竞争力。

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  “高收益存款产品越来越少了。”一位热衷于中小银行高收益存款及理财产品的投资人士向记者反映道。

  6月17日,记者登录多家互联网平台,发现“银行精选”中推荐的银行存款产品数量大大减少,且收益普遍下调。此外,记者还注意到,近期有城商行继续压降“智能计息”的产品及功能,“高息”存款不断离场。

  记者了解到,自去年以来监管严查的智能存款以及结构性存款,都在一定程度上抬高了银行负债端成本。随着“高息”存款不断被整治,银行负债端成本也逐渐下降,但受访中小银行特别是地方性银行及民营银行人士均表示,负债成本下降并不代表揽储压力下降,未来在规范的存款市场,更需要策略和提升投研能力来维护客户关系和保持市场竞争力。

  长期存款产品利率走低

  近日,多家互联网平台银行存款产品数量减少,且收益普遍下调。

  6月17日,记者登录度小满金融APP,在“银行精选”栏目中只看到6款银行存款产品,其中一款为某城商行3年期大额存单需每日0点开抢,目前已售罄。其余5款为民营银行中关村银行和新安银行产品,收益最高的为中关村银行5年定期存款,利率为4.875%。

  京东金融平台的银行存款产品相对较多,6月17日共上架36款产品。其中4款产品利率最高,达4。875%,分别为中关村银行5年定期存款、福建华通银行5年定期存款、贵阳农商行5年定期存款以及哈密银行5年定期存款。而之前收益可以达到5%及以上的银行存款产品已经不存在。

  融360大数据研究院分析师刘银平在接受记者采访时表示:“近期,互联网平台上的存款在售产品减少,售罄产品增多,且利率在5%以上的存款产品消失,一方面是因为互联网存款更受投资者青睐,很多高利率存款要定点抢购才能买到;另一方面是因为互联网存款利率普遍较高,监管限制该类存款规模过快增长,银行自己也需要控制揽储成本。”

  此外,记者还了解到,近日某城商行发布消息称,暂停定活智能存产品功能,原因是根据监管相关规定及业务开展需要。据悉,该产品功能为:银行卡活期存款超出1000元的部分,每高于100元整数倍部分存够多久就按多久的定期利息给付。

  据了解,该行暂停该产品后,对于已签约定活智能存产品功能的存量客户,2020年6月16日及之前已经转存虚拟定期的部分,该行仍按照原约定利率计息;自6月17日起,对于存量开通定活智能存产品功能的客户,卡内新增的高于1000元且为100元整数倍的部分,该行将不再提供转存服务。

  据了解,上述产品功能在存续的几年中,因为可以满足客户的财富增值需求,一直较受欢迎。“一般客户活期银行卡余额通常会高于1000元,超出的部分且为100元整数倍金额,如果客户不支取就按相应定期的利息计算,这样省去了后顾之忧,只要客户了解到这一功能都会开通的,也给我们带来较好的评价和客户黏性。”该行一名业务人员表示。

  “定活智能产品及功能不是小银行的原创,之前很多大中型银行也推出过类似产品或功能,但大部分已经暂停。”该行业务人员表示。

  此前,智能存款以及智能计息的产品功能在中小银行及民营银行较为流行。但随着监管明确管理,今年以来多家银行已陆续下架相关产品,停售智能存款产品,处

  理方式多为:停售日前的储户仍可按原定利率支取,但停售后将另行规定或按活期执行。

  “要做好客户的教育和解释工作,大到监管政策小到银行具体的安排,并及时给客户推荐替代性产品,虽然利率不及之前的智能存款,但目前各家银行存款产品收益普遍下降,客户也了解行情,大多数可以理解。”华北某城商行负责个人存款业务的管理人士表示。

  负债成本降低不等于揽储压力消失

  近期,随着智能存款和结构性存款的压降,对这两类存款产品占比较高的银行来说,揽储压力或将增大,受到的影响也会更大。

  中信证券分析师明明认为,短期来看结构性存款的压降部分很可能会转移到一般存款,对中小银行不利。除此以外,一般性存款难以完全实现短期内对结构性存款的有效替代,结果很可能反映为部分银行的负债缩表。

  另一方面,近期理财产品收益有小幅回升,分析人士认为,除工业生产继续回暖,市场利率也有所回升等因素影响外,由于年中银行考核压力加大,揽储压力加大,在一定程度上推升了理财产品收益率。

  从机构实际体验来看,华东地区某城商行人士告诉记者:“现在存款增长较快,大家都不消费,都去存款了。”

  “受疫情影响,线下营销停滞,但存款增长没有受影响,增长较快,客户通过手机APP等线上渠道办理存款。”上述华北某城商行负责个人存款业务的管理人士表示,但目前存款增长情况好并不代表银行揽储压力小,“相反同一区域间中小银行竞争更加激烈了,如何用有限的产品吸引更多的客户是前所未有的难题”。

  在刘银平看来:“目前,银行揽储压力普遍较高,尽管贷款利率大幅下调,但银行为了让存款规模保持一定增速,并未同步下调很多存款利率,导致存贷利差持续扩大。今年以来,银行中短期存款利率并未下调,只有长期存款利率小幅下跌。临近季末,银行面临考核,银行揽储压力加大,短期内存款利率下跌的概率不大。”

  谈及未来中小银行如何构建负债能力,刘银平表示:“首先,中小银行需要拓宽揽储渠道,除了银行自身渠道之外,未来将会有更多银行选择与互联网公司合作;其次,中小银行可以对不同客户提供差异化服务,比如对大客户提供种类更多、利率更高的存款;第三,中小银行存款来源不稳定,会更加倾向于吸收长期存款,比如提高长期存款利率或增加长期大额存单发行量。不过由于在网点、客户、社会公信度等方面都不及全国性银行有优势,所以中小型银行仍然需要通过高利率存款来吸引储户。”

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